晴時多雲

房貸壽險保障家人 方案挑選有訣竅

2021/03/20 04:00文/記者張瀞勻

買房是人生大事,也是支付金額最龐大的一筆交易。

人生有許多意外和無奈,而意外和明天哪個會先到來,沒有人能夠預料,因此台灣民眾多以壽險來保障家人及自身,在意外來臨才能無後顧之憂,而買房也是如此,買賣價金動輒上千萬元,若貸款人突然無能力支付房貸,或是遭逢天災人禍,要是有房貸壽險做為後盾,可保障自身財產,也可將房子留給家人。

根據中央銀行最新統計,今年1月五大行庫房貸承做購屋貸款達580.7億元,雖然較去年12月大減逾百億元,但已是連續第8個月攀上500億元大關,顯示不動產市場熱呼呼,買房儼然成為全民運動,不過根據市調結果發現,投保房貸壽險的比例僅有四分之一的房貸戶,比例相對少。

轉嫁風險 以免債留家人

銀行房貸人員指出,市面上的房貸壽險名稱有很多種,有些為單一房貸壽險,部分產品則有附加價值,除了身故理賠金以外,還有特定意外傷害失能金、重大燒燙燒等,而其實房貸壽險顧名思義,主要是房貸申請人發生身故、意外失能之際,可優先使用理賠金支付房貸餘額。
尤其是貸款人為家中重要經濟來源,而房貸還款年限往往長達10、20年,若一有突發事故,理賠金就可派上用場,避免家中陷入繳不出房貸之愁雲慘霧。

房貸壽險類型不同 保費金額高低落差大

房貸人員表示,現行的房貸壽險分為2大類型,其一為平準型房貸壽險,無論房貸還款時間多久,剩餘貸款金額多少,保額維持固定金額,保障也不會改變;其二為遞減型房貸壽險,會依照房貸還款期間,壽險保額逐年遞減,這兩種保險類型保費也有高低之差異。

房貸壽險應足額足年,才能保障最到位。

以35歲的男性購屋人而言,房貸金額為500萬元,保險金額亦設定為500萬元,貸款及保險年限都是20年期,以平準型而言,每月須繳納2,681元保險費用,若是採用遞減型,每月保費僅1,527元,相較之下,遞減型每個月保費可減少1,154元,不過遞減型雖然保費較便宜,一旦發生事故,理賠金僅夠支付房貸餘額,但平準型則會有剩餘的理賠金。

另外,房貸壽險繳納方式也比一般壽險多元,分為躉繳及分期繳納,其中躉繳為在貸款時一次繳清,貸款人也可選擇採每月、每季、半年、每一年繳納,實務上而言躉繳費用較為便宜,而房貸人員也提醒,房貸壽險保險年限應與房貸貸款年限同樣,保額也會建議保足,才能將保障做到位。

注意被保人=貸款人 預防理賠風險

禾禮地政士事務所代書黃景揚則提醒貸款人,有些民眾為了要節省保費,抓準女性、年紀較輕,保費較便宜,竟出現貸款人和被保人不同人等狀況,「但房貸壽險目的是保障貸款人,因此被保人也得是貸款人,否則發生事故時,可能面臨無法理賠之窘境。」

黃景揚也指出,其實房貸壽險也不見得比一般壽險貴,因此倘若自身的壽險保障內容沒有那麼全面,就可以在房貸壽險上加強,某一天意外來臨時,讓房子留愛不留債。

房貸壽險可在申請房貸時一併申辦,依財力挑選平準型或遞減型。

全球居不動產情報室總監陳炳辰指出,近年房市熱,不少民眾一圓買房夢,但出於低利與優惠房貸方案推升,不乏買方扛起的房貸數目並不低,加上抑制房價政策來勢洶洶,以及疫情穩定後的高升息機率,都令房貸繳納風險性升高,而購屋者與相關親友未來因故繳不起房貸,甚至波及銀行擔保業務,壽險房貸都能降低淪為法拍的風險性,如今為人生做足各類保險的意識抬頭,若將房產視作珍貴的傳世資產,房貸壽險確實是可考量的項目。

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