銀行鑑價追不上房價 專家教你這幾招自救
文/大家房屋企畫研究室副理郎美囡
疫情之下游資充沛,導致去年房價暴衝,市場上出現銀行估價跟不上房價上漲的速度,銀行鑑估出來的價值與購屋的價格出現落差,且依據金融聯徵中心統計,平均銀行核貸成數為建估價的7成左右,一來一往的差距,可能最後核貸的金額還不到購屋價金的6成,導致自備款不足的困境。
大家房屋企畫研究室副理郎美囡表示,實務上常見有幾種方式補足自備款不足之處,首先是信用貸款,這類貸款的好處是核貸速度快,有些銀行最高貸款額度可到300萬元,不過能貸到多少還是跟薪資條件、財力、信評有關,而且利息高,建議審慎評估日後每月的貸款負擔可否應付得來。
另一種是利用現有財產做抵押貸款,例如名下有其他房子,可以做房貸,或有車子可以做車貸,優勢是有抵押品所以貸款利率較低,不過這類貸款需要鑑價,所費時程較長。
還有一種比較不常使用的是保單借款,預支保單累積的保價金,資金來源是保戶之前所繳的保費,若先前所繳的保費不高,能借出來的金額也有限,因此實務上使用率不高。
除了以上方式,也可透過財力證明來增加貸款成數
第一:如有其他不動產,可提供作為抵押品,提高擔保設定
第二:可增加保人,不過擔保人通常限直系血親,且尚須提供保人的財力證明,另外提醒,若房屋為夫妻共同持有,其中一人申請房貸,另一人不可為該房貸的保人
第三:提供其他財力證明,例如定存單、股票持股明細、儲蓄險、銀行存摺明細等。此外,也提醒個人信評是相當重要的一環,若有卡費、信貸務必繳清,繳清未塗銷的也務必塗銷,這都會影響銀行核貸的成數及利率。
最後建議,預防勝於治療,簽下買賣契約前可先詢問銀行鑑價,了解銀行端對於房子的評價大概為多少,若價差太大,或許還有議價空間,看賣方可否再讓利,倘若無法再議價,先籌措資金,避免簽約後的違約風險;此外,若賣方同意,簽約時於合約增加解約條款「以房地為擔保設定抵押權,不指定銀行之貸款不足成交價8成時,無條件解約。」,也是免於買方價款不足,產生違約風險的方法之一。
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