通膨吃掉薪水漲幅 30年房貸已成主流

因房價飆漲幅大，越來越多購屋民眾透過拉長還款年期方式，降低每月房貸壓力，30年期房貸成為主流。 （記者徐義平攝）
記者徐義平／專題報導
全國、七都 (六都加新竹地區) 近10年「背殼族」房貸年限、利率變化

所得追不上房價，只好多背幾年房貸，已是購屋族普遍現象。根據內政部發布第一季住宅價格指數，過去1年桃園以南的四都房價均上漲逾1成，且從2015、2016年的前波房市低點至今，全國房價漲幅超過2成；反觀第一季經常性薪資漲幅卻被通膨吃掉，購屋族只好透過30年期房貸跨過買房窄門。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，10年前房貸主要以20年期為主流，當時30年期房貸並不常見，但現在因房價飆漲幅大，只能拉長時間換取購屋空間，因此30年期房貸反成主流，透過貸款時間拉長才能扛得住當前房價。

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薪資成長追不上房價上漲 拉長時間換取購屋空間

他指出，雖然30年期看似還款時間很長，但若租屋也是要按月付租金，一直付到老，房屋產權屬於房東，按月繳房貸的房屋產權則是自己的。尤其當前房貸利率還處於相對低檔，民眾普遍還是有多借一點、還慢一點的想法；另一方面則是房價水準太高，若不拉長到30年期，恐怕也貸不到想要的額度。

根據內政部不動產資訊平台統計，今年第一季全國新增房貸期數平均長達289期、逾24年，為統計以來「背殼族」平均房貸背最久紀錄。房產業者指出，以首季主要都會區房貸期數來看，還款期限越久的都會區，房市買氣越熱絡，甚至房價短期內飆漲幅度也驚人，民眾為求在短期內提高購屋能力，少數可行方式就是拉長還款年限。

各縣市中，以新竹縣房貸期數315期最長、約26.25年，不但連續兩季打破紀錄，更蟬聯全國平均房貸背最久的縣市。不過，新竹縣新增房貸利率卻是各縣市最低、約1.46%，其餘縣市多為1.5%起跳。

《住展》雜誌研發長何世昌指出，新竹縣、市居民所得高居全國第一、三名，因收入相對高，還款能力佳，購屋年齡層又較年輕，銀行普遍願意給予較長年期。房貸年限拉長，雖然利息負擔增加，但購屋族只要精算財務負擔，即可利用長年期房貨更快達到首購、乃至換屋目標。

升息循環下 長年期房貸族負擔加劇

他表示，台灣薪資成長幅度遠遠落後於房價上漲速度，若想順利完成買房夢，最有效的捷徑就是申請30年、40年房貸，以降低每月還款負擔。因而，全國主要都會區平均房貸期數不斷拉長，已是必然且短期難逆趨勢，但在升息循環下，房貸族違約風險將提升。

瑞普萊坊市場研究部總監黃舒衛表示，今年3、5月央行總裁曾提出限縮貸款年期的想法之後，引起市場熱議，因為會衝擊房市買氣；尤其現在房貸利率仍在相對低點，但各地房價，無論預售、新成、中古都創新高，購屋者除了先籌到高額頭期款外，唯一能解套高房價只剩增加貸款年期，「以時間換取空間」。

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