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存款多還貸不了款！限貸令下自營商卡關實錄
對不少自由業者、自營商來說，沒有固定薪資證明、缺乏報稅資料，即使帳戶資金充足，仍可能被銀行拒於門外。
你以為存款有百萬就能輕鬆貸款買房？在限貸令全面上路後，現實遠比想像殘酷。對不少自由業者、自營商來說，沒有固定薪資證明、缺乏報稅資料，即使帳戶資金充足，仍可能被銀行拒於門外。再加上第七波信用管制壓境，貸款成數下修、換屋規則收緊，讓原本就邊走邊試算的購屋計畫，面臨前所未有的交屋壓力。
聖揚機構經理陳永翔指出，房市經歷2023年7月與2024年9月兩波變革，手握預售屋的客戶面臨新舊規交錯，容易產生疑慮。多數民眾缺乏專業諮詢管道，若能事前做好功課，有助交屋順利、減少焦慮，也利於未來購屋規劃。
去年9月20日起實施的限貸令，將第二戶住宅貸款上限從六成降至五成，並採全國歸戶計算，許多跨縣市購屋者因此從「首購」變成「第二戶」，出現三成貸款差距。
地政士莉莉王提醒，若夫妻已有第一戶、採共同登記，一人為借款人、一人為保人，購買第二戶時可改由未貸款方的配偶為借款人，仍可申請最高八成貸款，但無寬限期。若符合實際換屋需求，可簽切結書承諾一年內出售舊屋，則不受限貸五成限制，並可享有八成貸款與寬限期。
若無出售舊屋計畫，2023年7月前購買的預售屋仍可換約轉售，建議先向建商確認換約最後期限，以利及時處理。陳永翔補充，7月後購買的預售屋雖禁止轉售，但仍可轉讓給配偶或二親等內親。部分建商更在合約中明訂全面禁止轉讓，購屋者簽約時須詳閱條文，避免爭議。
此外，隨著微型創業興起，不少自營商難以提供薪資或報稅資料，即使帳戶內有存款，實務上仍不易核貸。陳永翔提醒，申貸關鍵在於借款人條件，應提早規劃、強化信用與財力。
地政士莉莉王也列出三大原則、四大步驟，包括提升財力證明、維持良好信用、與銀行建立往來。對自由業與攤商而言，應持續一年在目標銀行帳戶進行資金入帳紀錄，提升核貸機率。完整內容可至聖揚機構官網查詢。