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申貸大哉問 4個關鍵買房前必看

2019/08/10 04:00 文/記者張瀞勻

銀行在評估房貸成數時,除了借款人信用條件,物件座落地點也是關鍵。

讀者阿哲是名自營商,最近用800萬元買下桃園市精華區的中古屋,不過卻面臨銀行不予貸款的回應,讓他左思右想都想不透,為什麼每月營收有8萬元,卻到處碰壁,專家指出,關鍵在於,工作都是「領現金」,沒薪資匯入證明,加上又沒固定將收入存入,建議阿哲可提供擔保人、擔保品,讓房貸較易申請。

許多民眾一生一屋,房子也是人生最貴的決定,尤其首購族在買房經驗方面相對不足,多數人又需要申請房貸,倘若非新成屋,有建商配合的房貸專案,就得靠自己一一搜尋適合的銀行,在對於房貸問題一知半解之下,恐怕最後結果不如預期。

疑問1. 收入高,不一定貸款成數高?

文鼎地政士聯合事務所所長鄭志驊指出,決定房屋貸款成數的關鍵是「借款人」、「擔保品」,以借款人而言,銀行為確保資金可以回收,會依借款人的信用紀錄、還款能力、所得穩定性等3項因素來決定貸款成數。

而上述所提案例,雖然收入高、信用條件正常,但對於銀行而言,沒看到薪資存入,認定為「所得穩定性不夠」,因此放款較為保守。外商銀行房貸主管也指出,不僅是自營商,像是業務人員也有相同問題,業績獎金收入由於每個月金額浮動,在銀行端認知,會打7~8折認列收入,另外也建議,收入不固定或是收現金的民眾,可至少維持6個月以上的固定金額存入紀錄,以便在申請房貸時,可提出財力證明,此外,也建議消費者在購屋前,可跟熟識的房貸業務詢問標的物鑑估價行情,以免錯估情況。

屋比趨勢研究中心總監陳傑鳴建議,購屋者若想取得較高的貸款成數,除工作收入穩定外,也應保持跟銀行固定往來,例如,是銀行長期的活存客戶,且戶頭內的活存存款長期在50萬元以上,另外,信用卡總是按時繳款,沒有動用到循環信用利率、沒有辦過現金卡、有長期的投資,這些條件,都能證明購屋者財務狀況穩定,對於銀行的評分會有加分作用。

一般人因買房經驗少,多半對於房貸申請狀況尚有盲點。(黃柏榮攝)

疑問2.房貸不足,怎麼辦?

許多人在房貸審核時,才發現房屋買價高於銀行鑑估價格,或是錯估本身信用條件,造成房貸成數不足,鄭志驊表示,若金額差距較多,則可搭配銀行信用貸款,適用於穩定收入的上班族,當房貸支出占所得比率不高時,可同時向銀行申請信貸。

但鄭志驊也提醒,信貸核貸額度會受限於金管會規範的「負債比不得超過月收入22
」限制,此外,平日應與銀行維持良好的信用關係,對申貸都有幫助。

疑問3.房貸選擇利率最低的方案最好嗎?

其實,房貸利率高低並不是唯一的考量,貸款年限長短、每月繳款負擔、抑或者需
需要寬限期,都是貸款人需要思考的。外商銀行房貸部門主管指出,若為自住屋,或是有固定收入的民眾而言,大可直接選擇利率最低的房貸方案,但對於還款能力有限,或是短期購入需求的民眾,就得考慮寬限期以及還款年限拉長,此外,在申貸的同時,也要留意房貸合約年限以及違約理賠金額。

疑問4.對保成功,也可能拒絕撥款?

許多人買房經驗少,在申請房貸後,忽略了銀行可能會因超貸或超過撥款時間而拒絕撥款。鄭志驊表示,房貸申請在對保後,有些銀行在核貸後、未撥款前,會進行回查聯徵情況的動作,目的是為了 避免貸款人除了申請自家貸款外,又同時向其它家銀行申貸,相信有許多人不知道,辦理貸款最忌諱的就是,一次申請多家銀行,或是短期內向多家銀行貸款,若是被查詢到與其它銀行申請的紀錄,讓銀行認定超貸風險,即便對保成功,銀行還是會拒絕撥款。

購屋前應先向建商、房仲或銀行房貸部門詢問鑑估價行情。(黃柏榮攝)

此外,一般而言,對保後,並在地政機關設定完成後,約3~5個工作天就會撥款,但有時借款人因不動產屋況有問題或其他糾紛狀況,要求銀行暫時停止撥款,然而每家銀行規定應撥款期間不盡相同,大部分約1~6個月內撥款完成,若逾期未撥款,等到借款人想要撥款時,銀行就會拒撥款,還得重新審核借款人條件。

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