房貸壽險保障家人　方案挑選有訣竅

買房是人生大事，也是支付金額最龐大的一筆交易。

人生有許多意外和無奈，而意外和明天哪個會先到來，沒有人能夠預料，因此台灣民眾多以壽險來保障家人及自身，在意外來臨才能無後顧之憂，而買房也是如此，買賣價金動輒上千萬元，若貸款人突然無能力支付房貸，或是遭逢天災人禍，要是有房貸壽險做為後盾，可保障自身財產，也可將房子留給家人。

根據中央銀行最新統計，今年1月五大行庫房貸承做購屋貸款達580.7億元，雖然較去年12月大減逾百億元，但已是連續第8個月攀上500億元大關，顯示不動產市場熱呼呼，買房儼然成為全民運動，不過根據市調結果發現，投保房貸壽險的比例僅有四分之一的房貸戶，比例相對少。

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轉嫁風險 以免債留家人

銀行房貸人員指出，市面上的房貸壽險名稱有很多種，有些為單一房貸壽險，部分產品則有附加價值，除了身故理賠金以外，還有特定意外傷害失能金、重大燒燙燒等，而其實房貸壽險顧名思義，主要是房貸申請人發生身故、意外失能之際，可優先使用理賠金支付房貸餘額。
尤其是貸款人為家中重要經濟來源，而房貸還款年限往往長達10、20年，若一有突發事故，理賠金就可派上用場，避免家中陷入繳不出房貸之愁雲慘霧。

房貸壽險類型不同 保費金額高低落差大

房貸人員表示，現行的房貸壽險分為2大類型，其一為平準型房貸壽險，無論房貸還款時間多久，剩餘貸款金額多少，保額維持固定金額，保障也不會改變；其二為遞減型房貸壽險，會依照房貸還款期間，壽險保額逐年遞減，這兩種保險類型保費也有高低之差異。

房貸壽險應足額足年，才能保障最到位。

以35歲的男性購屋人而言，房貸金額為500萬元，保險金額亦設定為500萬元，貸款及保險年限都是20年期，以平準型而言，每月須繳納2,681元保險費用，若是採用遞減型，每月保費僅1,527元，相較之下，遞減型每個月保費可減少1,154元，不過遞減型雖然保費較便宜，一旦發生事故，理賠金僅夠支付房貸餘額，但平準型則會有剩餘的理賠金。

另外，房貸壽險繳納方式也比一般壽險多元，分為躉繳及分期繳納，其中躉繳為在貸款時一次繳清，貸款人也可選擇採每月、每季、半年、每一年繳納，實務上而言躉繳費用較為便宜，而房貸人員也提醒，房貸壽險保險年限應與房貸貸款年限同樣，保額也會建議保足，才能將保障做到位。

注意被保人=貸款人 預防理賠風險

禾禮地政士事務所代書黃景揚則提醒貸款人，有些民眾為了要節省保費，抓準女性、年紀較輕，保費較便宜，竟出現貸款人和被保人不同人等狀況，「但房貸壽險目的是保障貸款人，因此被保人也得是貸款人，否則發生事故時，可能面臨無法理賠之窘境。」

黃景揚也指出，其實房貸壽險也不見得比一般壽險貴，因此倘若自身的壽險保障內容沒有那麼全面，就可以在房貸壽險上加強，某一天意外來臨時，讓房子留愛不留債。

房貸壽險可在申請房貸時一併申辦，依財力挑選平準型或遞減型。

全球居不動產情報室總監陳炳辰指出，近年房市熱，不少民眾一圓買房夢，但出於低利與優惠房貸方案推升，不乏買方扛起的房貸數目並不低，加上抑制房價政策來勢洶洶，以及疫情穩定後的高升息機率，都令房貸繳納風險性升高，而購屋者與相關親友未來因故繳不起房貸，甚至波及銀行擔保業務，壽險房貸都能降低淪為法拍的風險性，如今為人生做足各類保險的意識抬頭，若將房產視作珍貴的傳世資產，房貸壽險確實是可考量的項目。

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