房奴想繳清房貸 得花22年4個月創歷史新高

今年第一季平均貸款成數卻締造自2008年以來最高紀錄，達到269期。(圖/記者張瀞勻攝)

根據內政部最新統計，今年第1季「新增購置住宅貸款」狀況，其中平均貸款成數創下2008年以來新高紀錄，達到269個月(22年4個月)，相當於爸爸買了房子，等到小孩出社會還得要繼續還款，專家指出,關鍵在於房價過高，銀行貸多一點、貸長一點成為常態。

內政部不動產資訊平台近期發布「新增購置住宅貸款」最新統計，今年第1季平均房貸利率為1.79%，為2010年第3季以來次低紀錄，貸款成數部分自2016年以來，大約落在60~62%上下，第一季也為62%，變化性不大。

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但是平均貸款成數卻締造自2008年最高紀錄，達到269期，意味著若無提前清償、大額還款之下，民眾購屋平均得花22年4個月才還清房貸，也就是家長在小孩5歲時買房，等到孩子27歲才能清償。

屋比房屋總監陳傑鳴表示，過去購屋普遍以20年期最常見，不過隨近年房價高漲，民眾需要更長年期房貸來舒緩購屋壓力，加上近年銀行搶食房貸大餅，利率條件越來越優惠，讓購屋者買房壓力明顯減輕。因此，發現30年房貸與40年房貸使用率都有攀升的狀況，也導致房貸還款期數創新高。

大家房屋企劃研究室主任郎美囡表示，貸款年限拉長除了房價還是高之外，利率探低也是主要關鍵，尤其今年雖然遇到疫情，但房市依然受到看好，部分區域價格轉高，房價並不低，而銀行給的貸款條件又優於過去平均水平，所以能貸多一點、期間長一點反而成為常態，另一方面，由於利率低，拉長貸款期限可降低每月的貸款負擔，因此有些民眾會思考將部分資金投放於高報酬的理財性商品，只要投資商品的投報率高於貸款利率，也不失為一種理想的資產配置。

對於目前購屋環境，民眾該選擇怎樣的房貸方案呢？陳傑鳴表示，建議民眾房貸若月繳款金額維持在總收入的3～5成內者，在沒其它更穩定、利率更高的投資管道下，選擇貸款20年較優，不僅可以盡早還完，相對繳給銀行的利息也較少。

至於「自備款不足」、「月收入不高」、「短期內有資金周轉需求」、「有其他高息的投資管道」者，購屋可考慮使用30年以上的房貸專案，較有機會滿足低自備、低月負擔，甚至有資金轉投資的需求。

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