房市翻轉 雙貸族激增 繳不出房貸該怎辦？ 5招教你保住不動產

近期房市熱度趨緩，加上股市波動大，不少人資金週轉出問題，房貸成為不小壓力。

近年房市呈現多頭，不少年輕人、菜籃族紛紛投入房地產，但自去年第四季開始，房市熱度翻轉，加上4月底川普關稅戰開打，全球股市應聲下跌，不少人資金因此受到影響，若因此繳不房貸該怎麼辦？《地產天下》特別整理幾招因應週轉不靈，保住您的房地產。

房價年年攀升，許多人擔心日後房價更貴，於是硬著頭皮買下高於自身能力的房子，如今面對市況反轉、房貸利率上升，加上股市波動大，當可用資金出現問題，恐面臨繳不出房貸的窘境。
房貸族若付不出房貸，通常銀行會先給3至6個月的規勸期，之後若仍沒繳，銀行會申請假扣押，並將房子查封，查封後債權人銀行端，會向法院聲請拍賣房屋以償還貸款，但因為行政流程問題，不會馬上進行法拍，通常會等至少半年後才會執行。
專家表示，在遇到此類問題前，應主動與銀行協商，爭取解決辦法，千萬別坐以待斃，讓房子淪為法拍屋。與銀行協商時可說明未來的還款計劃，若是短時間繳不出房貸，可主動告知何時可繳清，與銀行協商寬限期限，若在房貸違約前先處理完成，未來聯徵也不會有瑕疵問題。

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專家提醒，當遇到房貸繳不出來時，要積極與銀行協商，爭取寬限期限。

第1招 延長寬限期

寬限期並不只在購屋時才能使用，若財務發生問題時，也可和銀行協商使用，但時間通常只有1∼2年，在這期間降低每月繳款金額，或可只繳利息，但這類族群必須要有良好的信用紀錄，且一旦銀行同意延後繳款，延遲繳款的紀錄會紀錄在個人聯徵紀錄上，可能影響日後申請貸款的利率和成數。

第2招 月繳改季繳、 延長繳款年限

通常房貸都採月繳模式，若每月繳款負擔太沈重，可與銀行協商改採季繳；此外，也可將貸款年限再拉長，像是從一般常見的20年房貸期，拉長到30年，如此每月的償還金額也會跟著減少。

第3招 辦理房貸增貸、轉貸

如果房子已繳了多年貸款，可將房子申請房屋增貸，比如原來房子估價是1000萬，貸款800萬，已償還200萬，可申請銀行再次鑑價，若房屋已漲到1200萬，貸款8成的金額為960萬，扣掉原本的貸款餘額600萬，這樣就有360萬的資金可向銀行增貸出來。
房屋轉貸則是適合原本信用紀錄不佳，或是銀行原先給的貸款條件不好，而房子也無法增貸的族群，就可考慮轉貸到其他銀行，爭取到較低的貸款條件。

第4招 房屋二胎或其他貸款

若與銀行協商失敗，或無法增貸轉貸時，還可選擇二胎房貸，將房子第一貸款順位抵押給原本的銀行，再用第二貸款順位抵押給另一家銀行，通常這類貸款額度會較高，但風險也提高，貸款利率和年限也較差。另外若急著用錢，也可考慮信貸、車貸或股票質押等。

第5招 賣掉房子

目前房價仍未大幅度下跌，若物件所在位置佳，在願意適度讓價的狀況下，通常都能順利成交，這時銀行就會將賣掉的金額先償還貸款，剩下的錢才會撥給賣方；但若沒有賣到好的價格，也有可能金額不足以償還貸款，甚至賠本賣出，建議要多方比較了解實際區域行情。

面對房市後市不明，民眾購屋要謹慎評估日後的貸款繳款狀況。

雙貸族創新高 專家：與房價上漲有關

根據聯徵中心統計資料，今年1月同時有房貸與信貸的雙貸族，共有39萬人，數量再創新高，平均房貸612萬元且平均信貸110萬元，金額也雙雙寫下歷史新高，專家認為，背後當然與房價上漲背景有關，另外近年興起的被動收入投資理財，可能也是導致信貸族增加的原因之一。
統計顯示，雙貸族在2019年底開始超過30萬人，隨後開始出現增長趨勢，一直到去年12月首度超過39萬人，今年1月則是寫下新高的39萬0809人。
信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，雙貸族推估是中產階級的機率較高，早些年的確有銀行推出房貸搭配信貸的方案，不過現在央行管控嚴謹，近年應該是房貸族但又想增加一些被動收入，碰上興起ETF等投資理財方法，讓部分房貸族申請信貸投資。
雖然房貸跟信貸都是負債，但同時也是拿了錢去買資產，只要資產價格不要出現劇烈崩跌，或者出現就業問題頓失收入，慢慢還款都不至於出現太大危機。
曾敬德提醒，同時有信貸與房貸的民眾，要特別留意寬限期不能過度依賴，過去資金寬鬆時，房貸寬限期銀行給的比較大方，現在市場資金有限銀行也會希望早點回收本金，倘若用習慣了寬限期，可能到要償還本金又有其他債務壓力時，就會感受入不敷出的壓力。
台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，房價物價齊漲，雙貸族壓力破表，每月光房貸還款，推估就要至少2萬元起跳，光付房貸就吃掉薪水一大半，運用信貸借款來貼補生活開支的人數及金額也相對雙增，不過要提醒民眾，信貸屬於消費性貸款，其資金不得流入房市，且信貸利率通常較高，借款人更需審慎評估自身還款能力。
此外，擁有多重債務可能導致信用評分下降，進而影響未來貸款的審核率，如有購屋計畫的民眾，應重新審視財務規劃，避免因貸款不足影響交屋，進而承受更大壓力。

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