行庫核貸成數提高 銀行競推優惠方案

低利環境讓民眾買房「利息負擔」與「自備款壓力」都較過去幾年減輕不少。

根據聯徵中心統計，全台銀行貸款利率於2017年季末來到1.79%，創近33季新低；核貸成數也來到71.26~71.34%，來到近30季新高，顯見民眾購屋利息、自備款壓力逐漸減輕，在各家銀行看好後市、競推優惠貸款方案之下，成為有購屋計劃的自住客一大福音。

平均放款成數7成 創7年來新高

根據財團法人金融聯合徵信中心的住宅貸款統計查詢網統計房貸資料來看，2015年全體銀行房貸平均放貸利率仍在2.06~2.11%，2016年開始下探見1字頭，2017年Q4則僅1.79%，創2009年Q4以來近33季新低；而平均核貸成數部分，2015年Q1仍只有67.06%，在2017年Q2~Q4來到71.26~71.34%，創下2010年第3季以來近30季新高。

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屋比趨勢研究中心總監陳傑鳴分析，統計數字顯見目前民眾買房「利息負擔」與「自備款壓力」都較過去幾年減輕不少，而今年房市買氣持續復甦，包括台灣銀行、土地銀行等2大房貸龍頭日前皆宣示要強化今年房貸與土建融放款業務，台灣銀行宣告預計新增1000億的房貸業務量，土地銀行土建融放款金額也以成長5~10%的年增率為目標，顯見目前銀行普遍看好今年房市買氣將持續復甦，紛紛要搶食房貸市場大餅，預期民眾買房申貸條件將相當寬鬆。

銀行拉長寬限期 減輕購屋負擔

陳傑鳴舉例，目前市場中已有「5年寬限期」、「最高貸款成數可達9成」、「房貸利率僅1.44%」、「40年房貸」等多元的購屋貸款方案讓民眾依需求運用，對購屋者是相當友善的購屋環境。民眾只要已存夠自備款，在目前房市賣壓仍高的狀態下，努力做好比價功課，相信要一圓購屋夢並不難。

業者看好後市，台灣銀行宣告預計新增1000億的房貸業務量。

不過，隨著美國聯準會利率調升，全球央行吹起升息風，恐為好不容易回穩的房市再添變數，影響市場信心。永慶房屋業管部資深經理謝志傑分析，根據永慶民調顯示，高達80%購屋者與70%售屋者，對於升息的承受力上限僅至2.5%左右，也就是升息3碼左右，成為買賣雙方關注的焦點，僅升息1碼就會造成4成買賣雙方房貸還款壓力，顯示消費者對於升息的敏感度增加，國際情勢、升息會是未來房市最大變數。

央行升息機率高 購屋前先衡量

但購屋族也不用太過擔憂，台灣房屋智庫資深分析師陳炳辰指出，以五大銀行今年Q2最新的房貸利率1.633%、20年本金加利息攤、貸款500萬元試算，每月繳款約2萬4000元，雖然2018年升息機率高，但升息半碼每月僅多繳200元，不至於讓房貸負擔增加過重，但要注意的是，因不動產市場今年甫稍回溫，現況仍並不穩定，升息可能對房市在信心上有不小的衝擊。

美國今年升息，台灣央行也升息聲不斷，恐為市場增添變數。

住商不動產北市區經理錢思明表示，雖然美國今年升息，台灣央行也升息聲不斷，但各家銀行對後市看好，加上購屋人多為自用，房貸成數也高，可望持續帶動交易活絡，升息影響對於房市衝擊不至於過大。不過，雖然如此，銀行端貸款仍會看貸款人的信用條件，若條件不好，依舊有貸款問題，民眾購屋仍要衡量自備款是否充裕。

陳傑鳴也提醒想趁低利環境進場購屋的自住客，雖然現階段市場中充滿了高貸款成數、高寬限期等房貸方案吸引購屋者進場，但民眾一定要注意本身的負擔能力，避免使自己承擔過高的債務。必須要注意每月現金流，把握房貸支出別超過收入3分之1的原則，才能大幅減輕購屋後的生活壓力。

各家銀行普遍看好房市復甦，紛紛搶食房貸市場大餅。

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